Compreender o que fazem os consultores financeiros e como ajudam os clientes a gerir melhor o seu dinheiro
Você planeja se aposentar um dia? Talvez se casar ou ir para a faculdade? Que tal pagar algumas dívidas? Todas essas são metas financeiras razoáveis e alcançáveis. Para muitos de nós, no entanto, nem sempre está claro o que devemos fazer para tornar esses sonhos realidade. E então pode ser uma boa ideia pedir ajuda profissional.
Um consultor financeiro pode ser um ativo valioso se você tem objetivos financeiros que deseja alcançar, mas não tem certeza de como fazer isso acontecer. Eles também podem instruí-lo sobre produtos financeiros, vantagens fiscais e opções de seguro que você talvez não soubesse que poderiam ajudá-lo a construir e proteger seu patrimônio. Aqui está uma visão mais detalhada do que é um consultor financeiro e o que ele pode oferecer a você.
O que é um consultor financeiro?
Um consultor financeiro é um profissional que fornece a seus clientes orientações relativas a metas financeiras, hipotecas, seguros, aposentadoria, investimentos e gestão financeira geral. O termo é freqüentemente usado como sinônimo de “planejador financeiro” e pode abranger um amplo escopo de especialização. Embora alguns consultores financeiros ofereçam uma variedade de serviços, muitos se especializam apenas em fazer e gerenciar investimentos.
“Tornei-me um consultor financeiro para orientar meus clientes em todos os aspectos financeiros de suas vidas”, diz John Stoj, representante de consultor de investimentos e fundador da Verbatim Financial . “Isso pode incluir investimentos, mas também questões relacionadas a carreiras, propriedade de negócios, planejamento imobiliário, seguros e impostos … essencialmente qualquer coisa que possa se beneficiar do planejamento.”
Tipos de consultores financeiros
Hoje em dia, você encontrará diversos tipos de consultores financeiros à sua disposição. Alguns dos mais comuns incluem:
- Robo-consultor: Um robo-consultor é uma plataforma automatizada que faz recomendações de investimento com base nas informações que você insere no sistema. Ele usa algoritmos e, muitas vezes, inteligência artificial para determinar sua tolerância ao risco e quais investimentos podem ser bons a serem feitos. Esses tipos de serviços são geralmente de baixo custo, mas limitados no que podem oferecer.
- Serviços de planejamento financeiro online: esses serviços vão um passo além dos robo-consultores, geralmente oferecendo um escopo mais amplo de opções. Os serviços de planejamento financeiro online geralmente são automatizados e podem ajudá-lo a criar planos e orçamentos financeiros, além da construção de portfólio, definição de metas e relatórios.
- Consultores financeiros tradicionais: incluem planejadores financeiros certificados (CFP), corretores , consultores de investimentos registrados (RIA) e gestores de patrimônio. Os consultores financeiros tradicionais geralmente fornecem conselhos abrangentes e personalizados sobre sua vida financeira. Eles podem fornecer recomendações de produtos com base em sua situação e metas específicas, fazer investimentos em seu nome e ajudar a garantir que você continue no caminho certo.
O que um consultor financeiro faz?
Os consultores financeiros podem oferecer uma ampla gama de serviços. Alguns se concentram apenas em investimentos e construção / gestão de portfólio. Outros fornecem serviços abrangentes para tudo, desde economizar para a faculdade e aposentadoria até estratégias fiscais e orçamentárias.
“Em um mundo ideal, um consultor financeiro deve examinar seu quadro financeiro geral e ajudá-lo a construir um plano para chegar até a aposentadoria e passar por ela”, disse Mary Lyons, consultora financeira e fundadora do Benchmark Income Group . “Isso inclui a gestão de portfólio de investimentos, mas também inclui a revisão de sua cobertura de seguro, trabalhar com seu advogado imobiliário, comunicar-se com seu contador, ajudar a determinar a estrutura de sua hipoteca e orçamento. Um bom consultor financeiro deve ser capaz de responder a qualquer pergunta você tem sobre suas finanças. ”
Se você está procurando um consultor financeiro, é uma boa ideia pesquisar por aí para encontrar alguém que ofereça serviços adequados para sua situação. Observe também como eles ganham dinheiro. Trabalhar com um fiduciário , como um CFP ou RIA, é frequentemente preferido. Esses consultores financeiros costumam ter um modelo de negócios somente com base em honorários, o que significa que cobram diretamente dos clientes seus serviços e não recebem nenhum tipo de comissão.
Praticamente qualquer pessoa pode se beneficiar trabalhando com um consultor financeiro. Alguns dos serviços mais comuns que eles oferecem incluem o seguinte:
2. Planejamento tributário
Muitos consultores financeiros fornecem serviços de planejamento tributário. Isso não significa que eles vão ajudá-lo a arquivar suas declarações de impostos ou que sejam totalmente treinados em direito tributário como um contador público certificado (CPA). Em vez disso, eles podem ajudá-lo a gerenciar o passivo fiscal que resulta de suas estratégias de investimento e ajudá-lo a construir riqueza, aproveitando as regras que podem reduzir o seu passivo fiscal.
Nem todo consultor financeiro oferece ou está qualificado para oferecer esses tipos de serviços, mas alguns também são CPAs. No mínimo, um consultor financeiro deve estar disposto a trabalhar com seu contador ou advogado tributário para garantir que seu plano financeiro mantenha suas obrigações fiscais ao mínimo e não crie novos problemas.
3. Planejamento sucessório
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar o que você deseja transmitir aos seus herdeiros quando morrer. Eles podem ser treinados em planejamento imobiliário ou estar dispostos a trabalhar com seu advogado para determinar que tipo de seguro você precisa, que tipos de produtos financeiros você pode querer configurar para repassar (como um fundo fiduciário ou de doação), o que deve ser feito com seus investimentos, etc.
“É fundamental que toda a sua equipe – CPA, advogado, banqueiro, consultor – esteja se comunicando pelo menos uma vez por ano”, diz Lyons. “Do contrário, eles poderiam estar trabalhando um contra o outro, em vez de todos puxando na direção certa.”
4. Planejamento financeiro de longo e curto prazo
Os consultores financeiros trabalham com os clientes para criar e executar planos concebidos para atingir objetivos a curto e longo prazo. Por exemplo, você pode trabalhar com um consultor financeiro para revisar sua dívida e criar um plano para reduzir o valor devido neste ano.
Ao mesmo tempo, você também pode criar uma conta poupança da faculdade para seu novo bebê. Um consultor financeiro pode trabalhar com você para criar um orçamento mensal que visa reduzir sua dívida enquanto canaliza depósitos para um plano de poupança para 529 faculdades.
A conclusão financeira
Consultar um consultor financeiro é uma maneira inteligente de progredir na realização de metas financeiras de curto e longo prazo. Você deve sempre pesquisar quais opções estão disponíveis para você e fazer perguntas sobre quais serviços são oferecidos e como eles são remunerados.
Como não há exigência de educação ou experiência para que alguém seja um consultor financeiro, também é uma boa ideia examinar o histórico de alguém com quem você está pensando em trabalhar em relação ao seu dinheiro.
Alguns consultores se concentrarão apenas em alguns serviços, enquanto outros oferecem opções de planejamento e gerenciamento mais abrangentes. A nova tecnologia também deu lugar a ferramentas financeiras automatizadas. Cabe a você investigar e determinar o que é mais adequado para sua situação.
