Hiểu những gì cố vấn tài chính làm và cách họ giúp khách hàng quản lý tiền của họ tốt hơn
Bạn có kế hoạch nghỉ hưu một ngày? Có lẽ kết hôn hoặc đi học đại học? Làm thế nào về việc trả hết một số khoản nợ? Đây đều là những mục tiêu tài chính hợp lý và có thể đạt được. Tuy nhiên, đối với nhiều người trong chúng ta, không phải lúc nào chúng ta cũng rõ ràng mình phải làm gì để biến những giấc mơ đó thành hiện thực. Và sau đó có thể là một ý tưởng tốt để yêu cầu sự giúp đỡ chuyên nghiệp.
Một cố vấn tài chính có thể là một tài sản quý giá nếu bạn có những mục tiêu tài chính muốn đạt được nhưng không chắc chắn làm thế nào để biến điều đó thành hiện thực. Họ cũng có thể hướng dẫn bạn về các sản phẩm tài chính, lợi thế về thuế và các lựa chọn bảo hiểm mà bạn có thể chưa biết có thể giúp bạn xây dựng và bảo vệ sự giàu có của mình. Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về cố vấn tài chính là gì và họ có thể cung cấp cho bạn những gì.
Cố vấn tài chính là gì?
Cố vấn tài chính là một chuyên gia cung cấp cho khách hàng hướng dẫn về các mục tiêu tài chính, thế chấp, bảo hiểm, hưu trí, đầu tư và quản lý tài chính chung. Thuật ngữ này thường được sử dụng thay thế cho “nhà lập kế hoạch tài chính” và có thể bao gồm nhiều lĩnh vực chuyên môn. Trong khi một số cố vấn tài chính cung cấp nhiều loại dịch vụ, nhiều người chỉ chuyên về thực hiện và quản lý đầu tư.
John Stoj, đại diện cố vấn đầu tư và người sáng lập Verbatim Financial, cho biết: “Tôi đã trở thành cố vấn tài chính để hướng dẫn khách hàng của mình về mọi khía cạnh tài chính trong cuộc sống của họ. “Điều này có thể bao gồm các khoản đầu tư, nhưng cũng có các vấn đề liên quan đến nghề nghiệp, quyền sở hữu doanh nghiệp, lập kế hoạch bất động sản, bảo hiểm và thuế… về cơ bản là bất kỳ thứ gì có thể hưởng lợi từ việc lập kế hoạch.”
Các loại cố vấn tài chính
Ngày nay, bạn sẽ tìm thấy nhiều loại cố vấn tài chính khác nhau theo ý của bạn. Một số trong những cái phổ biến nhất bao gồm:
- Robo-tư vấn: Cố vấn rô-bốt là một nền tảng tự động đưa ra các đề xuất đầu tư dựa trên thông tin bạn nhập vào hệ thống. Nó sử dụng các thuật toán và thường là trí tuệ nhân tạo để xác định mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và những khoản đầu tư nào có thể là khoản đầu tư tốt để thực hiện. Những loại dịch vụ này thường có chi phí thấp nhưng hạn chế về những gì chúng có thể cung cấp.
- Dịch vụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến: các dịch vụ này tiến xa hơn một bước so với cố vấn tự động, thường cung cấp phạm vi tùy chọn rộng hơn. Các dịch vụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến thường được tự động hóa và có thể giúp bạn lập kế hoạch tài chính và ngân sách, cũng như xây dựng danh mục đầu tư, thiết lập mục tiêu và báo cáo.
- Cố vấn tài chính truyền thống: bao gồm các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận (CFP), nhà môi giới chứng khoán, cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) và nhà quản lý tài sản. Các cố vấn tài chính truyền thống thường cung cấp lời khuyên toàn diện, được cá nhân hóa về đời sống tài chính của bạn. Họ có thể đưa ra các đề xuất về sản phẩm dựa trên tình huống và mục tiêu cụ thể của bạn, thay mặt bạn đầu tư và giúp đảm bảo bạn luôn đi đúng hướng.
Một cố vấn tài chính làm gì?
Cố vấn tài chính có thể cung cấp một loạt các dịch vụ. Một số chỉ tập trung vào đầu tư và xây dựng/quản lý danh mục đầu tư. Những người khác cung cấp các dịch vụ toàn diện cho mọi thứ, từ tiết kiệm cho đại học và hưu trí đến các chiến lược tài chính và lập ngân sách.
Mary Lyons, cố vấn tài chính và người sáng lập của Benchmark Income Group cho biết: “Trong một thế giới lý tưởng, một cố vấn tài chính nên xem xét bức tranh tài chính tổng thể của bạn và giúp bạn xây dựng một kế hoạch để giúp bạn vượt qua giai đoạn nghỉ hưu. “Điều này bao gồm quản lý danh mục đầu tư, nhưng nó cũng bao gồm việc xem xét phạm vi bảo hiểm của bạn, làm việc với luật sư bất động sản của bạn, liên lạc với kế toán của bạn, giúp xác định cấu trúc và ngân sách thế chấp của bạn. Một cố vấn tài chính giỏi sẽ có thể trả lời bất kỳ câu hỏi nào bạn có về tài chính của mình. ”
Nếu bạn đang tìm kiếm một cố vấn tài chính, bạn nên tìm kiếm xung quanh để tìm người cung cấp các dịch vụ phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Cũng nhìn vào cách họ kiếm tiền. Làm việc với người được ủy thác, chẳng hạn như CFP hoặc RIA, thường được ưu tiên hơn. Các cố vấn tài chính này thường có mô hình kinh doanh chỉ tính phí, nghĩa là họ tính phí trực tiếp cho khách hàng đối với các dịch vụ của họ và không nhận được bất kỳ loại hoa hồng nào.
Hầu như ai cũng có thể hưởng lợi từ việc làm việc với cố vấn tài chính. Một số dịch vụ phổ biến nhất mà họ cung cấp bao gồm:
2. Lập kế hoạch thuế
Nhiều cố vấn tài chính cung cấp dịch vụ lập kế hoạch thuế. Điều đó không có nghĩa là họ sẽ giúp bạn khai thuế hoặc họ được đào tạo đầy đủ về luật thuế với tư cách là kế toán viên công chứng (CPA). Thay vào đó, họ có thể giúp bạn quản lý nghĩa vụ thuế phát sinh từ các chiến lược đầu tư của bạn và giúp bạn xây dựng sự giàu có bằng cách tận dụng các quy tắc có thể làm giảm nghĩa vụ thuế của bạn.
Không phải mọi cố vấn tài chính đều cung cấp hoặc đủ điều kiện để cung cấp các loại dịch vụ này, nhưng một số cũng là CPA. Ít nhất, một cố vấn tài chính nên sẵn sàng làm việc với kế toán hoặc luật sư thuế của bạn để đảm bảo kế hoạch tài chính của bạn giữ nghĩa vụ thuế của bạn ở mức tối thiểu và không tạo ra các vấn đề mới.
3. Lập kế hoạch kế nhiệm
Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch những gì bạn muốn truyền lại cho những người thừa kế khi bạn qua đời. Họ có thể được đào tạo về lập kế hoạch bất động sản hoặc sẵn sàng làm việc với luật sư của bạn để xác định loại bảo hiểm nào bạn cần, loại sản phẩm tài chính nào bạn có thể muốn thiết lập để chuyển giao (chẳng hạn như quỹ tín thác hoặc quỹ tài trợ), phải làm gì với các khoản đầu tư của bạn, v.v.
Lyons nói: “Điều quan trọng là toàn bộ nhóm của bạn – CPA, luật sư, nhân viên ngân hàng, nhà tư vấn – phải giao tiếp với nhau ít nhất mỗi năm một lần. “Nếu không thì họ có thể chống lại nhau thay vì mọi người cùng đi đúng hướng.”
4. Lập kế hoạch tài chính dài hạn và ngắn hạn
Cố vấn tài chính làm việc với khách hàng để tạo và thực hiện các kế hoạch được thiết kế để đạt được cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Ví dụ: bạn có thể làm việc với một cố vấn tài chính để xem xét khoản nợ của mình và lập kế hoạch giảm nợ trong năm nay.
Đồng thời, bạn cũng có thể tạo một tài khoản tiết kiệm đại học cho đứa con mới chào đời của mình. Một cố vấn tài chính có thể làm việc với bạn để tạo ngân sách hàng tháng nhằm mục đích giảm nợ của bạn trong khi chuyển tiền gửi vào kế hoạch tiết kiệm đại học 529.
kết luận tài chính
Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính là một cách thông minh để đạt được tiến bộ trong việc đạt được các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn. Bạn phải luôn nghiên cứu những lựa chọn có sẵn cho mình và đặt câu hỏi về những dịch vụ nào được cung cấp và cách chúng được trả.
Vì không có yêu cầu về trình độ học vấn hoặc kinh nghiệm đối với ai đó để trở thành cố vấn tài chính, nên bạn cũng nên tìm hiểu lý lịch của người mà bạn đang cân nhắc làm việc liên quan đến tiền bạc của họ.
Một số chuyên gia tư vấn sẽ chỉ tập trung vào một vài dịch vụ, trong khi những người khác cung cấp các tùy chọn lập kế hoạch và quản lý toàn diện hơn. Công nghệ mới cũng đã nhường chỗ cho các công cụ tài chính tự động. Tùy thuộc vào bạn để điều tra và xác định những gì phù hợp nhất cho tình huống của bạn.
